maanantai 2. kesäkuuta 2014

Credit historysta eli siitä, miten luoton ottamisesta tuli välttämätön osa elämää

(Tämä postaus on kilometrien pituinen, joten lätkäisin mukaan pienet väliotsikot selventämään tekstiä.)

Asioin tuossa taannoin Macy's-tavaratalossa. Minulle tarjottiin kaupan kanta-asiakaskorttia ja ajattelin, että mikä ettei, koska sillä saisi alennuksen alkuun. Myyjä oli hämmentynyt social security numberin puutteestani ja henkkarina esittämästäni suomalaisesta ajokortistani ja varmisti kahdella eri kysymyksellä, etten varmasti asu hotellissa. Sitten hän soitti jonnekin ja lopulta tyrkkäsi puhelimen käteeni. Puhelimen toisessa päässä joku nainen luetteli ehtoja kuin suoraan nauhalta (en ymmärtänyt) ja kysyi muutaman tuloihin liittyvän kysymyksen. Sitten hän ilmeisesti ilmoitti, etten saa korttia, vaikken mitään koko latelusta käsittänytkään. Myyjä pyyteli anteeksi ja kehotti hakemaan korttia myöhemmin uudelleen. Olin äärimmäisen hämmentynyt ja marssin ulos kaupasta närkästyneenä, kunnes huomasin kanta-asiakaskorttiesitteen alareunasta pienen präntin "subject to credit approval".

Kyseessä oli siis Macy'sin kanttiskortti, joka sisältää luotto-ominaisuuden. Ja tietenkään minä en tällaista korttia voinut saada, koska minulla ei ole credit historya.

Mikä on credit history? (Tai siis mitä minä siitä tähän mennessä olen käsittänyt.)

Amerikassa asuessa credit history eli luottohistoria on yksi tärkeimmistä termeistä. Luottohistorialla ei tarkoiteta sitä, mitä Suomessa yleensä tällä asialla käsitetään, eli sitä, että ihmisellä olisi hyväksi olla mahdollisimman puhdas ja luotoista vapaa historia. Amerikassa hyvä luottohistoria tarkoittaa sitä, että ihmisellä on ollut luottoa ja laskuja, jotka hän on ajallaan ja hyvin maksanut pois.

Täällä credit history on välttämätön. Monet eri tahot, esimerkiksi puhelin- ja sähköyhtiöt ja jotkin luottokortteja tarjoavat kaupat, ilmoittavat luottoluokituslaitoksille ihmisen maksukäyttäytymisen, jonka perusteella tehdään luottokelpoisuusluokituksia. Sitten, kun hakee luottokorttia tai lainaa, katsotaan luottohistoriaa. Historia kertoo ihmisen luottokelpoisuudesta ja luotettavuudesta. Ilman luottohistoriaa on jotakuinkin kusessa, koska näyttöä kelpoisuudesta ei ole.

Luottoluokituslaitokset ylläpitävät jokaiselle credit scorea, joka kostuu viidestä osa-alueesta (lähde):
1) Payment history -35%
2) Amounts owed -30%
3) Length of credit history -15%
4) How many types of credit in use -10%
5) Account inquiries -10%

Tärkeimmät alueet ovat siis maksuhistoria ja luoton määrä.

En tiedä, miten tärkeässä osassa säästäminen ja tulot Amerikassa ovat, kun esimerkiksi pankki pohtii lainan antamista. Joka tapauksessa credit score on äärimmäisen tärkeä väline, ja sitä varmasti pankki katsoo. Omasta scoresta tuleekin pitää huolta jo nuoresta alkaen, koska se vaikuttaa elämässä siihen, mitä lainoja ja luotto-/kanttis- tms. kortteja saat. Radiosta tulee usein mainoksia firmoista, jotka auttavat parantamaan omaa credit scorea (en tiedä miten), ja nettikin on tietenkin täynnä vinkkejä jo nuorille siitä, miten omaa luottohistoriaa kannattaa alkaa kerryttää. Suomessahan esimerkiksi nuorelle aikuiselle, joka haluaa asuntolainan, suositellaan ASP:ia ja mitä-näitä-nyt-on. Aika erilainen meininki siis täällä.

Ulkomailta Amerikkaan muuttanut ja luottohistoria

Ulkomaalainenhan on lähtökohtaisesti aina epäilyttävä. Vai? Eikö? :D Täällä ainakin on. Ainakin tässä credit history -asiassa. Koska eihän meillä edes ole sitä historiaa. Koska meillä ei ole credit historya, emme voi saada sellaista tavallista luottokorttia. Sillä, kuinka hyvin on ennen Amerikkaan muuttoa maksanut laskujaan ja velkojaan, ei ole mitään merkitystä. Amerikkalaisia ei voisi vähempää kiinnostaa mitkään ulkomaiden Visat tai muut lainat.

Jotkin amerikkalaiset pankit tarjoavat ratkaisuksi ulkomailta tulleelle secured credit cardia. Meillä on sellaiset. Käytännössä kuvio meni niin, että annoimme pankille 600 dollaria rahaa, joka talletettiin pankkiin. Summaa vastaan saimme nämä turvatut luottokortit, joissa molemmissa luottoraja on $300. Pankilla on nyt jemmassa rahat takaamaan "luottomme", jos vaikka osoittaudummekin epärehellisiksi roistoiksi. Korko kortissa taitaa olla mahdoton.

Secured credit card alkaa heti kerryttää credit historya - tai siis pankki ilmoittaa käyttäytymisestä luottoluokituslaitoksille. Meidän kannattaakin nyt siis ostaa osa ostoksista luotolla ja sitten maksaa velka heti pois. (Ja toki myös maksaa kaikki muut laskut ajoissa.) Ostoksien ei tarvitse olla mitenkään erikoisia tai kalliita. Luottokortteja kannattaa hankkia myös lisää heti, kun se on mahdollista luottohistorian kertyessä, ja toimia niiden kanssa samoin. Loogista, eikö totta? Ai sekavaa, vai? Älä huoli, niin meistäkin! Tämä credit history -asia on kummallinen ja hankala, enkä oikein ole hahmottanut sitä - varsinkin, kun eri lähteet ja ihmiset netissä antavat vähän erilaisia vastauksia. En ole edes varma, vaikuttaako social security numberini puute historiani kertymiseen...

Toisaalta me nyt emme välttämättä edes tarvitsisi credit historya, koska emme tarvitse täällä lainaa (ainakaan toivottavasti) emmekä suurta luottorajaa luottokorttiin. Auton mies osti käteisellä. Omistusasuntoa tai taloa emme ole täältä ostamassa. Toisaalta kuitenkin credit historya selvästi vaaditaan esimerkiksi juuri kauppojen korttien kanssa, ja osa noista korteista voi oikeasti olla hyödyllisiä. Eikä sitä tietenkään koskaan tiedä, mitä tulevaisuudessa tapahtuu. Tavoitteena on siis kerryttää omaa credit historya.

Credit historyn minussa herättämät ajatukset

Credit history herättää mielenkiintoisia pohdintoja. Olen Suomessa omassa työssäni nähnyt runsaasti ihmisiä, joiden elämä on hankaloitunut jatkuvien velkojen ja lainojen ja lopulta jopa luottotietojen menettämisen takia. Luottoa on Suomessa helppo ottaa ja saada, vaikkei siihen olisi varaa. Tietenkään ihmiselle, jolla on elämän- ja taloudenhallinta hanskassa, lainan ottaminen ei ole mikään ongelma, kunhan vain saa maksettua velat ajoissa pois. Mutta elämä ei välttämättä mene aina suunnitellusti, ja yli varojen eläminen on loppujen lopuksi aika helppoa, etenkin nuorille. Tätä taustaa vasten ajateltuna on hieman pelottavaa se, että peruselämässä selviytymistä varten on ostettava asioita velaksi jo alusta alkaen.

Toisaalta credit historyssa on myös hyvät puolensa. Ainakin se kertoo ihmisestä myönteisiä asioita: laskut on maksettu ajallaan ja luotto maksettu luotettavasti pois. Suomen maksuhäiriömerkinnäthän ovat äärimmäisen negatiivisia ja leimaavia. Lisäksi huonon credit scoren omistaville eli talousasioissa hankaluuksia omaaville ei anneta niin helposti ja hyvin lainaa. Tämä on hyvä juttu (paitsi jos olet se ulkomaalainen...).

Omaan maailmankatsomukseeni tällainen credit historyn luoma lähes pakko ottaa luottoa ei kuitenkaan oikein sovi. Toki olen vain elänyt erilaisissa käytännöissä ja kultuurissa tämän luottoasian suhteen. Enkä ymmärrä Amerikan credit historyn taustoja tai kokonaiskuvaa. Tarkoituksenani ei siis ole sanoa, että amerikkalaisten käytäntö olisi mitenkään huonompi. Kunhan vain kerron ajatuksista, joita mieleeni on tullut.

Edit 3.6.2014: Hoksasin vasta Tiinan kommentin jälkeen, että credit history vaikuttaa tosiaan myös asunnon vuokrausmahdollisuuksiin. Vuokranantaja saattaa vaatia tiettyä credit scorea, jotta suostuu vuokraamaan. Edit 4.6.2014: Meidän asuinkompleksissa credit historya ei vaadittu, mutta mies muistutti, että jonkinlaisen credit approvalin tämän apartmentin työntekijät kuulemma tekivät. Ks. vielä aiheesta vähän lisää täältä.

Ps. Macy's lähetti minulle myös ystävällisesti kotiin kirjallisen ilmoituksen siitä, ettei minua voitu hyväksyä kanta-asiakaskortin saajaksi, koska rekistereistä ei löytynyt tarpeeksi tietoa. Toisin sanoen sieltä ei varmaan löytynyt minusta yhtään mitään. :D

14 kommenttia:

  1. Silläkös ne nuoret aina elokuvissa lainailevat vanhempien luottokortteja shoppailuun - mielenkiintoinen ja hyvin hämmentävä systeemi kyllä! :D

    -Elina

    VastaaPoista
  2. Vaikeuttiko teillä asunnon vuokraamista tuo credit historyn puute? Katselin, että aika monessa vuokrailmoituksessa vaadittiin vähintään jotain tiettyä credit history tasoa, kun meidän piti sinne syksyllä muuttaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Me vuokrattiin kämppä Suomesta käsin, eikä credit historya katsottu. Tämä onkin aika ulkomaalaisten mekka tämä meidän asuinkompleksi. :)

      Poista
    2. Niin ja katsottiin muutamia eri apartmentteja silloin Suomesta, eikä niissä muissakaan taidettu vaatia credit historya. Kaikki oli mahdollista vuokrata ulkomailta käsin. Yksityisten ihmisten vuokraamia paikkoja ei katsottu, niissä varmasti vaaditaan jos jonkinlaista scorea jo.

      Poista
  3. No jo on sekavaa meininkiä "maailman vapaimmassa maassa". Osta mahdollisimman paljon luotolla ja maksa heti pois niin olet kunniallinen kansalainen! Täysin mahdoton ymmärtää näin pohjoismaisesta näkökulmasta.Väistämättä tulee mieleen, että kuinkahan paljon ne luottokorttifirmat tästä systeemistä nettoaa. Ei ehkä ihan vähän! Ja vielä tuo, että luottokorttifirmalle maksetaan ensin "takaukset". Pakkorako ilmeisesti, mutta korko kannattais kyllä tarkistaa. Ja entä kun muuttaa pois, jääkö takaukset lihottamaan firman tiliä?
    Äkkipäätä en kyllä keksi mitään järjellistä syytä tollaseen systeemiin, ellei se sitten ole se leffoista tuttu käteisen rahan "epäilyttävyys"; ties mistä rkollisista puuhista se on kotoisin...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Me maksetaan luotto kokonaan heti pois ennen eräpäivää eli korkoa ei ehdi tulla - sen takia en sitä koron suuruutta tarkalleen muista. Takaukset pitäisi saada takaisin sitten, kun pankki katsoo, että ollaan tarpeeksi luotettavia. Eli kun score on noussut. :D Ainakin vissiin.

      Käteistähän nää käyttää paljon. Tai enemmän kuin Suomessa käytetään. Pankkikorttikaan ei edes ihan kaikkialla käy, meno on vähän vanhanaikaista siis! ;)

      Poista
  4. Mä katselin silloin lähinnä niitä yksityisiä taloja kun meillä on niin iso perhe että tarvitaan vähintään 4 makuuhuoneen asunto. Mutta hyvä tietää, ettei ihan joka asunnon vuokraamiseen tarvitse credit historya, jos asia tulee vielä ajankohtaiseksi.

    VastaaPoista
  5. Meillä ei olisi onnistunut ensimmäisen asunnon vuokraus Georgiassa ilman miehen työnantajan takausta credit historyn puutteen takia. Coloradoon muutettua kanssa kaikki vuokranantajat vaativat credit historyn tsekkausta. Piilaakso saattaa olla tässä suhteessa siis jonkinlainen ulkomaalaispoikkeus?

    Me lähdettiin kanssa keräämään credit historya kun se vaikuttaa kuitenkin niin moneen asiaan. Esim lentoyhtiön luottokorteissa on tosi hyviä etuja, eikä niitä saa ilman credit historya. Eikä myöskään Targetin kanta-asiakaskorttia taitaisi saada... ja Macysilta saatiin sohvaa ostaessa yli satanen alennusta kun haettiin samalla niiden luottokorttia (ja peruutettiin saman tien).

    Jos teillä on muuten ollut suomessa Amex, niin omaa credit historya saa kertaheitolla parannettua hakemalla siellä Amex ja soittamalla sinne ja kertomalla, että on Suomessa kanssa ollut. Ne sitten kirjaa, että on ollut Amex siitä päivästä lähtien, kun se on Suomessa ensimmäisen kerran haettu, ja heti on pidempi historia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nyt kun asiaa enemmän ajattelee, niin onhan se vähän outoa, ettei credit historya vaadittu tätä asuntoa vuokratessa. Enkä käsitä, mikä se "credit approval", joka meille tehtiin, oli. Asuimme silloin vielä Suomessa! Ehkä täällä tosiaan on sitten vain joissain asuntokomplekseissa tuollainen ulkomaalaispoikkeus. On kuitenkin niin kansainvälistä seutua, ja pakkohan ihmisten on kämppä saada - ja vuokranantajafirmojen asukkaita. ;)

      Tuo Targetin kortti meitäkin kiinnostaa. Emme ole vielä edes yrittäneet hakea sitä, koska varmasti vielä kävisi kuten Macy'sin kanssa kävi. Amexia emme ole omistaneet. Onpa harmi, ettei Visalla ole tuollaista käytäntöä!

      Poista
  6. No johan on systeemi! Mielenkiintoista. Olenkin monta kertaa miettinyt, miksi Jenkeissä kaikki maksetaan aina luottokortilla :) Minua kiinnostaisi asua rapakon sillä puolella ainakin jonkin aikaa, joten tämä on hyödyllistä tietoa!

    http://ladyblueisinthehouse.blogspot.fi/

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mä en heti edes tullut ajatelleeksi tota, että tää systeemihän voi selittää jatkuvan luottokorteilla leikittelyn.

      Kiitos kommentista! Toivottavasti jutuistani on apua. :)

      Poista
  7. Credit history vaikuttaa myös työnhakuun. Työnantajat tarkastelevat hakijoiden "luotettavuutta" credit historyllä. Oliko New Yorkissa vasta säädettiin että työnhakijan credit historyä ei saisi edellyttää hakijalta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Just joku mainitsi tästä Facebookissa. En ollut tiennyt! On siis hyvä syy kerryttää omaa historiaa, vaikka ei aikoisikaan täällä ikuisuuksia olla tai vaikka ei tarvitse lainoja tms. Tuntuu kyllä jotenkin typerältä, että työantaja katsoo tuollaista, mutta kaipa se sitten kertoo jotain oleellista työnhakijasta.

      Poista